Покупаем автомобиль: в лизинг или в кредит?

Что делать, если на покупку авто денег не хватает, а кредит - тоже не самый подходящий вариант? - Получить машину в лизинг. "Деньги" выяснили, что лизинговая схема может быть гораздо выгоднее банковского кредитования. Чем? Ну, например, низкими платежами и большими скидками от дилеров.

Расплатиться за новый автомобиль одним махом под силу не каждому. Если стоимость его существенно переваливает за $25 тыс. - тем более. Казалось бы, выход один - банковский кредит. Однако банки задирают кредитные ставки, вводят всяческие комиссионные, навязывают не самые выгодные условия страхования, делая займ уж слишком дорогим удовольствием. Обратиться к кредитному союзу? Но у "союзников" ставки значительно выше, чем у банков. Однако выход из сложившейся ситуации есть, и имя ему - аренда авто с правом выкупа, она же - финансовый лизинг. (После принятия в 2003 году Закона "О финансовом лизинге" понятия "оперативный лизинг" в Украине не существует. - Ред.) В последнее время лизинг становится все более популярным в Украине. Ходят слухи, что многие банки озабочены тем, что не в состоянии контролировать техническое состояние находящихся в залоге автомобилей и пытаются переориентироваться на лизинг машин через дружественные компании. "На западе 50-60% автомобилей продается именно на условиях лизинга, а не банковского кредита. Думаю, со временем у нас будет то же самое", - отмечает директор компании "Капитал Лизинг" Андрей Жилинский.

Почти кредит.

Напомним, разница между кредитом и лизингом состоит в том, что при лизинге не становишься собственником автомобиля сразу после подписания договора. Только выплатив ВСЕ лизинговые платежи, лизингополучатель становится обладателем права собственности на автомобиль либо права обмена его на новый с доплатой. До этого машиной владеет лизинговая компания, а клиент только "катается". Увы, это так.

Лизинговые компании требуют от клиентов начальный взнос от 0% до 20% стоимости автомобиля и предлагают эффективные ставки от 13-15% в долларах и 15-16% в гривнах. При этом "аппетиты" лизинговых компаний явно снижаются. Еще осенью ставки по лизингу легковых авто были не менее 16-18% в валюте и 18-20% в гривнах. Кстати, у первой двадцатки банков эффективные ставки по автокредитам составляют 12,1-16,1% в долларах. "Лизинговые компании предлагают вполне конкурентноспособные ставки. Просто наш народ ментально лизинг не воспринимает, и поэтому отдает предпочтение банковскому кредитованию", - уверен Роман Иваненко, генеральный директор компании "Евро Лизинг".

Скорей всего проблема действительно "в мозгах", так как, по подсчетам "Денег", лизинговая схема может быть дешевле банковской на 1,5-2% и более. Не стоит забывать и о том, что лизингодатель, являясь оптовым покупателем для автосалона, может делать скидку клиенту до 5% стоимости авто, а это может вылиться в приличную сумму - особенно, если марка из дорогих. Правда, такую скидку можно выторговать и при покупке в кредит - если оказаться достаточно настойчивым покупателем.

Кроме того, между рядом лизинговых компаний и автосалонов существует договоренность о выкупе не понравившегося клиенту автомобиля, а этого ни один банк предложить потребителям не сможет.

Кому сгодится?

Чем еще может быть выгоден лизинг, и кому? - Всем, кого интересуют быстрые схемы поиска автомобиля и оформления сделки, небольшие затраты на внесение платежей и возможность через определенный период поменять машину на новую в рамках уже действующего договора. Уже на начальном этапе сделки лизинговая компания полностью берет на себя поиск и резервирование автомобиля, сопровождение и контроль за доставкой, "растаможкой" и оплатой, включая проверку комплектности и качества, а также соответствие всех документов.

К тому же лизингодатель, как правило, предлагает комплексный продукт, который включает оформление страхования автомобиля ("полное" КАСКО), его постановку на учет в ГАИ, прохождение ежегодных технических осмотров, оплату транспортного сбора (1%) и всех других обязательных платежей в течение всего срока лизинга. Все затраты (на обслуживание, оформление и так далее) "раскидываются" по ежемесячным лизинговым платежам, так что клиенту нужно платить только один платеж в месяц - не больше.

На оформление самого договора лизинга также уходит мало времени. "Клиент предоставляет нам минимальный пакет документов (заявку, паспорт, справку о присвоении идентификационного номера и справку с места работы о размере заработной платы за последние 6 месяцев), аналитики компании в течение одного дня рассматривают его заявление. При позитивном решении мы заключаем договор и выполняем все действия, связанные с приобретением автомобиля. Вместо пяти договоров, как в случае с банковским кредитом, клиент подписывает всего один - договор лизинга", - отмечает генеральный директор компании "Ласка-Лизинг" Татьяна Саусь. В случае если клиент на лизинговой машине попадет в ДТП, все "разборки" со страховщиком берет на себя лизинговая компания. В том, чтобы получить выплату и сделать первоклассный ремонт, она будет заинтересована "кровным образом". Ведь если клиент потом откажется от машины, ее нужно будет кому-то продать, причем по выгодной цене.

Преимущества у лизинга есть, однако почему подавляющая масса граждан пользуется именно банковским кредитом? Ответ очевиден - элементарное незнание механизмов работы лизинга и относительно слабое развитие этого рынка, особенно в сравнении с банковским. Кроме того, лизинговые схемы достаточно рискованны - в случае досрочного расторжения договора лизинга иногда может потеряться весь начальный взнос (от 15-20% стоимости авто). Если же разорвать договор кредитования с банком, деньги не теряются (разве что уплаченные проценты). Правда, продать авто по той же цене, что и была названа при покупке, не удастся - из-за износа потери составят от 10% за год использования нового авто. Так что с учетом износа и повышенных процентов банковским заемщикам в случае форс-мажорных ситуаций придется смириться с не меньшими денежными потерями…

Владимир Весич, начальник отдела trade-in ООО «Нико Украина» (официального дилера Mitsubishi в Украине):
- Максимальная цена и вообще стоимость зачета по программе Trade-in назначается исходя из многих факторов, например: страна-производитель марки, модель, пробег, возраст авто, комплектация, условия хранения и эксплуатации и так далее. Единых правил и формул нет, есть только статистика.

Если автовладельцу захочется отдать торговцу машину, по которой еще не выплачен кредит, и она еще в залоге, ему придется предпринять определенные самостоятельные действия. Дело в том, что у автосалона нет возможности принять в зачет авто, находящееся в залоге у банка, выдавшего кредит.

Владелец либо может договариваться с банком о переводе части задолженности по кредиту на новый автомобиль, либо закрывать задолженность своими средствами и передавать авто в салон

Мария Мацас, руководитель отдела финансового сервиса автосалона "Николь Моторс" (официального дилера Mitsubishi Motors):

- Одним из явных преимуществ лизинга является экономия времени. Ведь для оформления финансового лизинга необходимо заключить лишь договор лизинга, тогда как при кредите необходимо оформить договор кредита, договор купли-продажи, договор страхования, регистрацию и постановку на учет в ГАИ, договор залога. Кроме того, нужно потратить время и деньги на прохождение технических осмотров.

Что же касается других преимуществ лизинга перед кредитом, то они таковы:

· 3% в Пенсионный фонд Украины оплачивается лизинговой компанией, а не клиентом;

· полное страхование КАСКО включено в лизинговые платежи равными частями и вносится в течение года;

· ежегодное ТО выполняется лизинговой компанией;

· оплата транспортного налога выполняется лизинговой компанией;

· регистрация автомобилей выполняется лизинговой компанией.